案例：
技能培训找工作反被拉入网贷
年5月，张某拨打人民银行某市支行热线电话投诉称，自己是一名即将毕业的大学生，在一家培训机构接受技能培训，培训机构保证完成培训后安排工作，但是要交2万元的培训费，由于当时没有足够的钱交培训费，培训机构工作人员向张某介绍了一款利率较低的“助学贷款”，并称该贷款由H银行发放，安全可靠，张某签订了相关贷款协议并接受了培训。在接受完培训后，培训机构并未如期安排工作，查询自己的贷款记录后发现贷款利率与当时所说有较大出入，于是张某拒绝还款，产生了征信不良记录，并接到了陌生人发来的催款短信，遂拨打热线电话维权。
人民银行某市支行接到张某投诉后，经查发现，征信记录的记录方为一家名为“贷贷熊”的网络借贷平台，并非消费者所述的H银行。在与“贷贷熊”相关客服人员沟通后得知，H银行仅是此网络借贷平台的资金来源方之一，并非与其有合作关系。由于涉诉机构并非银行业金融机构，已经超出人民银行职权管辖范围，建议消费者向网络借贷的监管机构投诉或者通过司法途径维护自身权益。
法律分析：
网贷机构要履行告知义务
中国人民银行等十部门联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔〕号）中规定：“二、分类指导，明确互联网金融监管责任……（八）网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银保监会负责监管。”本案中，张某所办理的借贷业务属于网络借贷业务，由银保监会负责监管。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”
第十条规定：“消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时，有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件，有权拒绝经营者的强制交易行为。”
本案中，培训机构工作人员声称由H银行发放的低利率“助学贷款”最后演变为“高利贷”，实际上是利用了低门槛、零首付、零利息、免担保的噱头来吸引大学生进行贷款，同时弱化了高利息、高违约金、高服务费等不利信息，未履行完全告知义务，严重侵犯了消费者的知情权、公平交易权，不符合上述法律规定。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十九条第一款规定：“经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经消费者同意。”本案中，大学生张某接到陌生人的催款短信，说明贷款公司涉嫌违反上述规定。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第十一条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。”本案中，若张某因签订贷款协议而遭受人身损害，享有依法获得赔偿的权利。
案例启示：
网贷机构应履行信息披露义务
网贷机构应当时刻树立社会责任意识，保护金融消费者利益。保护金融消费者利益不仅是网贷机构社会责任的体现，更是其赖以生存的基石。因此，网贷机构应当提升自身的社会责任意识，加强风险控制水平，坚持合规经营，从而实现行业的健康持续发展。
网贷机构应履行其信息披露与告知义务。网贷机构在与客户签订贷款协议时，应当明确告知客户该协议的具体内容与相关风险，做好风险揭示，充分保障客户的知情权。
网贷机构应加强金融消费者教育和风险揭示。在校大学生缺乏固定的收入来源，涉世未深，缺乏识别和判断能力。网贷机构应配合监管机构、行业协会、教育机构，建立联合培训机制，开展相关培训，提升学生的金融素养，引导学生建立正确的消费观念。
贷款机构应建立良性催收机制。借鉴已有经验，规范催收工作。贷款机构要培养一批高素质的催收团队，合法合规合理催收，切实保证大学生各项合法权利。
规范校园网贷是一项复杂且综合的工程，因涉及面大，需要金融监管部门、公安部门、工商部门、工信部门、教育部和高校、行业协会等共同努力，这样才能实现校园网贷行业的“正本清源”。
互动问答本案中，培训机构工作人员声称由H银行发放的低利率“助学贷款”最后演变为“高利贷”，实际上是利用了低门槛、零首付、零利息、免担保的噱头来吸引大学生进行贷款，同时弱化了高利息、高违约金、高服务费等不利信息，未履行完全告知义务，严重侵犯了消费者的（）。
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本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局
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